Commencer À Investir Dès Maintenant : Guide Du Débutant

Lorsque l’on parle d’investissement, on pense souvent immédiatement à la Bourse.

Mais il existe de nombreuses façons d’investir :

• actions ;
• obligations ;
• ETF et fonds d’investissement ;
• immobilier ;
• SCPI ;
• entreprise ;
• métaux précieux ;
• crypto-actifs ;
• etc.

Ces investissements n’ont ni le même potentiel de rendement, ni le même niveau de risque, ni le même horizon.

C’est pourquoi la première question ne devrait pas être :

« Quel est le meilleur investissement ? »

Mais plutôt :

« Quel investissement correspond à mon objectif, à mon horizon et à ma situation ? »

Pourquoi est-il important d’investir ?

Épargner est indispensable pour construire une situation financière saine.

Mais épargner et investir ne remplissent pas exactement la même fonction.

L’épargne disponible permet notamment de faire face aux imprévus et de financer des projets à court terme.

L’investissement cherche davantage à faire fructifier un capital sur le moyen ou le long terme, en acceptant généralement une certaine part de risque.

Préserver le pouvoir d’achat de votre argent

L’inflation réduit progressivement le pouvoir d’achat de votre argent.

Si les prix augmentent au fil des années alors que votre épargne ne progresse pas au même rythme, vous pourrez acheter moins de choses avec la même somme.

Investir une partie de son patrimoine peut permettre de rechercher un rendement supérieur sur le long terme.

Mais attention : ce rendement n’est jamais garanti.

Plus le potentiel de rendement d’un investissement est important, plus le risque associé est généralement élevé.

Profiter des intérêts composés

L’un des mécanismes les plus puissants de l’investissement à long terme est la capitalisation.

Lorsque les revenus ou gains générés par vos placements sont réinvestis, ils peuvent à leur tour produire de nouveaux gains.

Puis ces nouveaux gains peuvent eux-mêmes être réinvestis.

C’est ce que l’on appelle les intérêts composés.

Avec suffisamment de temps, ce mécanisme peut jouer un rôle important dans la constitution d’un patrimoine.

Faire progressivement travailler votre capital

Lorsque vous travaillez, vous échangez principalement votre temps et vos compétences contre un revenu.

Lorsque vous investissez, vous cherchez également à faire travailler une partie du capital que vous avez déjà constitué.

Cela ne signifie pas que vos investissements vont remplacer rapidement votre salaire.

Mais au fil des années, les revenus et la croissance potentielle de votre patrimoine peuvent prendre une place de plus en plus importante dans votre situation financière.

Et c’est justement l’un des mécanismes qui permettent de préparer sa retraite et de gagner progressivement en liberté financière.

Quand commencer à investir ?

On entend souvent que le meilleur moment pour commencer était hier et que le deuxième meilleur moment est aujourd’hui.

L’idée est séduisante, mais elle mérite une nuance.

Le bon moment pour investir est surtout celui où vos bases financières sont suffisamment solides.

Avant de vous lancer, vérifiez donc deux choses.

Remboursez en priorité vos dettes les plus coûteuses

Si vous remboursez des crédits à la consommation avec des taux d’intérêt élevés, il peut être plus judicieux de vous concentrer d’abord sur leur remboursement.

Pourquoi ?

Parce que le coût de cette dette est certain, alors que le rendement futur d’un investissement ne l’est pas.

Cela ne signifie pas que toutes les dettes doivent obligatoirement être remboursées avant d’investir.

Un crédit immobilier à un taux raisonnable, par exemple, doit être analysé différemment d’un crédit renouvelable coûteux.

Regardez donc d’abord le coût réel de vos dettes.

Constituez une épargne de précaution

Avant d’investir de l’argent sur le long terme, gardez une somme disponible pour faire face aux imprévus.

Panne de voiture, travaux, dépense médicale, baisse temporaire de revenus…

Sans épargne de précaution, vous pourriez être obligé de vendre un investissement au mauvais moment ou de contracter un nouveau crédit.

Le montant nécessaire dépend de votre situation personnelle : stabilité professionnelle, charges, famille, patrimoine, assurances…

L’objectif est simplement de disposer d’un coussin de sécurité suffisamment liquide et peu risqué.

Une fois cette base constituée, vous pourrez investir avec beaucoup plus de sérénité.

Comment commencer à investir de l’argent quand on débute

Passons maintenant à la pratique.

1. Comprenez les principaux types d’investissements

Avant d’investir, prenez le temps de comprendre les grandes familles d’actifs.

Les ETF

Les ETF sont des fonds cotés en Bourse qui permettent généralement d’investir simultanément dans un grand nombre de titres.

Certains reproduisent par exemple la performance d’un indice boursier.

Ils peuvent constituer un moyen simple de diversifier un portefeuille, mais ils restent soumis aux fluctuations des marchés et comportent un risque de perte en capital.

Les actions

Une action représente une fraction du capital d’une entreprise.

En achetant une action, vous devenez donc actionnaire de cette société.

La valeur de l’action peut augmenter ou diminuer, et certaines entreprises distribuent également des dividendes.

Les obligations

Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à un État, une entreprise ou un autre émetteur.

En contrepartie, celui-ci s’engage généralement à vous verser des intérêts et à rembourser le capital selon les conditions prévues.

Les obligations ne sont cependant pas sans risque.

Les fonds d’investissement

Un fonds regroupe l’argent de plusieurs investisseurs afin de l’investir dans différents actifs.

Selon le fonds, vous pouvez ainsi être exposé à des actions, des obligations ou d’autres classes d’actifs.

Les SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier permettent d’investir indirectement dans un portefeuille immobilier.

Vous achetez des parts d’une société qui détient et gère des biens immobiliers.

Vous pouvez ainsi vous exposer à l’immobilier sans acheter directement un appartement ou un local, mais votre capital et vos revenus ne sont pas garantis et la liquidité peut être limitée.

Les investissements alternatifs

Crypto-actifs, métaux précieux, œuvres d’art, objets de collection…

Il existe de nombreuses autres possibilités.

Elles peuvent avoir leur place dans certains patrimoines, mais demandent souvent davantage de connaissances et une bonne compréhension des risques spécifiques.

Commencez donc par comprendre avant de chercher à multiplier les placements.

2. Envisagez l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine

Lorsque l’on débute, la difficulté n’est pas toujours de trouver des placements.

Internet en propose des milliers.

Le plus difficile est souvent de savoir lesquels sont réellement adaptés à votre situation.

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à prendre du recul sur l’ensemble de vos finances et de votre patrimoine.

Selon ses compétences et ses habilitations, il pourra notamment vous accompagner pour :

• faire le point sur votre situation ;
• définir vos objectifs ;
• déterminer votre horizon d’investissement ;
• évaluer votre tolérance au risque ;
• réfléchir à la répartition de votre patrimoine ;
• comprendre les solutions d’investissement disponibles ;
• anticiper certains enjeux liés à la retraite, à la fiscalité ou à la transmission.

Cette approche peut être particulièrement intéressante si votre patrimoine commence à devenir important ou si vous avez plusieurs problématiques à traiter simultanément.

Mais ne choisissez pas votre conseiller uniquement sur la recommandation d’un proche ou sur une belle présentation commerciale.

Lorsqu’il fournit du conseil en investissements financiers, vérifiez notamment ses habilitations et son inscription au registre de l’ORIAS.

Demandez également clairement :

• comment il est rémunéré ;
• s’il perçoit des commissions sur les produits proposés ;
• quels sont les frais ;
• comment sont sélectionnées les solutions recommandées ;
• et quelles sont exactement ses compétences et habilitations.

Un bon professionnel doit chercher à comprendre votre situation avant de vous proposer un produit.

Et surtout, son rôle ne devrait pas être de décider à votre place, mais de vous permettre de prendre des décisions plus éclairées.

3. Choisissez la bonne enveloppe avant de choisir votre courtier

Si vous souhaitez investir en Bourse vous-même, vous aurez besoin d’une enveloppe adaptée et d’un intermédiaire pour passer vos ordres.

En France, vous rencontrerez notamment :

Le PEA

Le Plan d’Épargne en Actions permet d’investir dans certaines actions et certains fonds éligibles avec un cadre fiscal spécifique.

Il est particulièrement intéressant à étudier dans une stratégie d’investissement à long terme.

Le compte-titres ordinaire

Le CTO offre généralement davantage de liberté dans le choix des titres et des marchés accessibles.

En contrepartie, sa fiscalité est différente de celle du PEA.

L’assurance-vie

L’assurance-vie peut également permettre d’investir dans différents supports, notamment des fonds en euros et des unités de compte.

Elle répond à des objectifs qui peuvent être différents : investissement, transmission, diversification patrimoniale…

Plutôt que de désigner un courtier comme « le moins cher » — ce qui peut changer rapidement — comparez les offres selon vos propres besoins :

• frais de transaction ;
• frais de garde éventuels ;
• frais sur les supports ;
• choix d’investissements ;
• qualité de l’interface ;
• service client ;
• sécurité et réglementation de l’établissement.

Choisissez d’abord votre stratégie et votre enveloppe. Le courtier vient ensuite.

4. N’investissez pas toute votre épargne de la même manière

L’argent dont vous aurez besoin dans quelques mois ne devrait pas être investi comme celui destiné à votre retraite dans vingt ans.

Pour les projets à court terme et votre épargne de précaution, privilégiez généralement la disponibilité et la sécurité.

Pour des objectifs à long terme, vous pouvez envisager davantage de risque si votre situation et votre profil le permettent.

C’est pourquoi il est essentiel de séparer mentalement — et parfois physiquement — vos différentes poches d’argent :

sécurité → projets → investissement long terme.

Chaque euro n’a pas le même objectif.

Il ne devrait donc pas forcément être placé de la même manière.

5. Investissez aussi en vous

Investir ne signifie pas uniquement acheter des actifs financiers.

Votre capacité à comprendre l’argent, à prendre de bonnes décisions et à augmenter vos revenus fait également partie de votre patrimoine.

Vous pouvez donc investir dans :

• votre éducation financière ;
• vos compétences professionnelles ;
• une formation ;
• votre entreprise ;
• votre capacité à générer de nouveaux revenus.

Mais attention à une idée reçue : la connaissance ne supprime pas le risque d’un investissement.

Elle permet surtout de mieux le comprendre, de mieux le mesurer et d’éviter certaines erreurs.

Et c’est déjà considérable.