Mis à jour le 19 Novembre 2023
Le mouvement FIRE (acronyme de Financial Independence, Retire Early) est un mouvement dont l’objectif est l’indépendance financière et la retraite précoce.
En termes simples, l’indépendance financière, c’est lorsque vous commencez à tirer plus de vos investissements que vous ne dépensez annuellement.
Vous n’avez plus besoin de travailler pour gagner votre vie ni de vous soucier de payer votre loyer à temps.
Et vous êtes libre de travailler pour gagner plus.
MAIS combien de temps faudrait-il au français moyen pour devenir financièrement indépendant ?
En supposant que vous gagnez 75 000 € par an et que vos dépenses annuelles sont d’environ 60 000 €.
Vous devrez économiser environ 1 500 000 € pour devenir financièrement indépendant.
Comment faire ça exactement ?
Détaillons tout ça dans ce guide.
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Que signifie être financièrement indépendant ?
On peut définir l’indépendance financière comme l’état d’avoir suffisamment de revenus de vos investissements pour couvrir tous vos frais de subsistance pour le reste de votre vie.
Et ce sans avoir à dépendre d’un emploi ou d’autres personnes.
Les revenus générés par ces investissements sans travail sont des revenus passifs.
Pour en savoir sur l’indépendance financière c’est par ICI.
Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?
Le mouvement FIRE, ou « Indépendance Financière, Retraite Précoce », est un engagement envers un programme d’investissement et d’épargne extrême.
Ce programme permet aux partisans de prendre leur retraite plus tôt que ne le permettraient les plans de retraite et les budgets traditionnels.
Les partisans du mouvement FIRE consacrent jusqu’à 70 % ou plus de leurs revenus à l’épargne en s’en tenant à des stratégies de budgétisation frugales.
Ce qui leur permet de quitter leur emploi et de vivre le reste de leur vie avec les revenus générés par leurs portefeuilles.
Et cela, des décennies plus tôt que l’âge conventionnel de la retraite.
Avec le temps, plusieurs types de mouvement FIRE ont émergé.
Il en existe cinq variantes principales :
Coast FIRE :
Il s’agit de personnes occupant un emploi à temps partiel.
Mais qui ont suffisamment épargné tôt pour laisser un montant important travailler tout seul grâce aux intérêts composés.
Ces personnes n’ont pas besoin de travailler même à temps partiel car leurs économies peuvent couvrir toutes leurs dépenses de base.
Mais ils souhaitent continuer de profiter des intérêts composés de leur investissement.
Et travaillent donc pour payer les dépenses quotidiennes.
Ce qui leur permettra d’atteindre un niveau d’indépendance financière plus élevée.
Barista FIRE :
Il s’agit là de personnes qui quittent leur emploi conventionnel, mais qui ont encore une sorte d’emploi à temps partiel pour s’occuper des dépenses courantes.
En termes simples, ils ont encore besoin d’emplois à temps partiel pour gagner un revenu supplémentaire et profiter de l’assurance maladie qu’offre certains emplois.
Le nom de Barista FIRE est un clin d’œil à Starbucks, qui propose une assurance maladie aux employés sous certaines conditions.
Lean FIRE :
Dans ce type de mouvement FIRE, on trouve des personnes qui adhèrent strictement aux stratégies extrêmes frugales et à la vie minimaliste.
Ce mouvement attire des personnes qui sont prêtes à vivre avec un budget réduit afin d’atteindre l’indépendance de leur mode de vie à un âge plus précoce.
Environ en-dessous de 40 000 € / an.
Ce qui suppose un style de vie plus restreint avant et après avoir atteint l’indépendance financière.
Le but ici est en fait d’éviter de laisser l’argent contrôler votre vie.
La difficulté avec le mouvement FIRE dépend principalement de vos frais de subsistance.
Donc si vous faites une pause pour revoir vos dépenses à la baisse, vous pouvez facilement raser des décennies de travail.
Traditional FIRE :
Au cours de vos recherches sur le mouvement FIRE, vous pouvez également rencontrer des termes tels que « Traditional FIRE » ou « Regular FIRE« .
Une bonne façon de penser à ce type de FIRE est qu’il s’agit du juste milieu entre le Lean FIRE et le Fat FIRE.
Le FIRE traditionnel est la fourchette dans laquelle la plupart d’entre nous atterrirons lors du calcul de notre numéro FIRE initial.
Si vous prévoyez des dépenses mensuelles entre 3 333 € et 8 333 € après avoir quitté le marché du travail, le FIRE traditionnel est la bonne approche pour vous.
Notez que vous atteindrez certains des autres points de repère dont nous avons discuté en cours de route.
Et vous pouvez décider de modifier vos objectifs financiers à mesure que vous vieillissez.
Mais jouer le jeu du long terme pour atteindre le FIRE traditionnel vous aidera à développer des habitudes financières à la fois saines et durables.
Comprenez qu’il s’agit vraiment d’un marathon et non d’un sprint.
Fat FIRE :
Il s’agit de personnes ayant un style de vie plus conventionnel qui épargnent plus d’argent que l’investisseur moyen pour sa retraite.
Ceci afin de pouvoir continuer à mener une vie confortable après avoir atteint l’indépendance financière.
Ce type de mouvement FIRE est adapté aux personnes qui prévoient plus de 100 000 € de dépenses annuelles après avoir quitté le marché du travail.
Fat FIRE invite à l’idée d’un style de vie luxueux.
Mais les possessions matérielles ne sont pas la seule raison pour laquelle vous pourriez choisir d’avoir un budget plus important.
Les autres raisons pourraient être les suivantes :
- Quitter le marché du travail tout en élevant des enfants,
- Planifier à l’avance de nombreuses vacances ou voyages pour profiter de votre temps,
- Vouloir prendre sa retraite dans une ville ou un endroit où le coût de la vie est élevé,
- Soutenir un être cher, etc.
Mais cela implique que vous aurez besoin d’épargner un plus gros montant.
Et donc que vous aurez besoin de plus de temps pour atteindre cette indépendance financière.
Comment atteindre l’indépendance financière
Il n’y a pas de raccourcis ou de programmes pour devenir riche rapidement si vous voulez atteindre l’indépendance financière.
Si vous êtes une personne qui a besoin de 1,5 million d’euros pour atteindre votre objectif FIRE, vous devez travailler dur et être déterminé.
Cependant, la satisfaction qui accompagne la liberté que vous obtenez grâce à l’indépendance financière en vaut la peine.
Fixez-vous un objectif avec la règle des 4 %
Dans tous nos exemples, nous allons utiliser l’objectif de 1,5 million d’euros.
Mais si vous voulez trouver un nombre plus précis pour votre situation personnelle, vous devrez utiliser la règle des 4 %.
Cette règle est également connue sous le nom de taux de retrait sécuritaire.
Elle fait référence au montant que vous devriez retirer de votre épargne pour couvrir vos dépenses chaque année après la retraite sans toucher au capital.
Déterminer votre taux de retrait sécuritaire est la première étape pour apprendre à atteindre l’indépendance financière.
Alors, comment déterminez-vous combien d’argent vous devriez économiser ?
- Déterminez vos dépenses annuelles. Couvrez toutes les dépenses que vous avez au cours d’une année, y compris les taxes, l’énergie, le carburant, l’épicerie, le loyer, etc.
- Multipliez le total de vos dépenses annuelles par 25, si par exemple vos investissements rapportent en moyenne 4% par an. Ou diviser les par 0.04.
- Cela vous donne votre numéro FIRE qui représente la valeur totale des actifs investis que vous devez accumuler pour arrêter de travailler et vivre uniquement des intérêts annuels.
Cette technique vous permet de calculer rapidement un chiffre approximatif FIRE.
Mais ces actifs doivent rester investis pour assurer la croissance de votre argent, ainsi que pour éviter l’inflation.
Votre numéro FIRE est une somme d’actifs investis et d’autres économies
C’est le chiffre que vous devez atteindre pour que le rendement annuel de vos investissements couvre suffisamment vos dépenses.
Votre numéro FIRE changera probablement au fur et à mesure que vous réaliserez que vos dépenses pourraient être supérieures ou inférieures.
Les besoins de chacun en matière de style de vie sont différents, il n’y a donc pas de numéro FIRE unique.
Choisissez votre style de vie FIRE
Il existe en fait de nombreuses manières de vivre le mouvement FIRE en fonction du style de vie que vous souhaitez adopter.
Votre numéro FIRE vous donne un objectif financier personnalisé et tangible pour commencer à travailler votre indépendance financière.
En utilisant votre numéro FIRE associé à votre revenu annuel après impôt, vous pourrez déterminer un taux d’épargne annuel.
C’est-à-dire combien vous devez épargner chaque année.
Il serait utile que vous vous rappeliez toujours de tenir compte de votre revenu annuel, après impôt.
Cela devrait vous donner une idée du montant que vous devriez économiser chaque fois que vous recevez votre salaire.
En termes de pourcentage de revenu, votre taux d’épargne variera en fonction de vos revenus et de vos objectifs FIRE.
De nombreux membres du mouvement FIRE suggèrent que vous devriez épargner en moyenne 50 % de votre revenu total.
En adhérent au mouvement FIRE, vous vous dirigez vers un mode de vie similaire à celui que vous aurez une fois votre indépendance financière atteinte.
Par conséquent, commencez à adopter le style de vie que vous souhaitez et utilisez-le comme base pour votre objectif d’indépendance financière.
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Comment éviter le FOMO du mouvement FIRE (Peur de manquer quelque chose)
La culture de l’indépendance financière a une qualité bourdonnante qui peut parfois vous donner l’impression de ne pas gagner suffisamment, économiser suffisamment ou d’atteindre vos objectifs assez rapidement.
Il est important de noter que l’acronyme FIRE se compose de deux phrases distinctes.
« FI » désigne le fait de devenir financièrement indépendant, un mode de vie dans lequel le travail peut devenir facultatif.
Et « RE » fait référence à une retraite anticipée.
Vous n’êtes pas obligé de prendre votre retraite une fois que vous devenez financièrement indépendant.
Vous pouvez voir des aspects du mouvement FIRE appelés simplement « FI ».
Dans ces cas, l’accent est mis sur la génération de richesse, et tout ce que vous voulez faire avec cette richesse accumulée dépend de vous.
L’idée de FIRE est que le design de style de vie est de votre ressort et à votre portée.
Mais pour y parvenir, il faut creuser l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez chaque mois.
Ainsi vous pourrez accélérer vos efforts d’investissement.
Un thème commun dans le mouvement FIRE est de développer la discipline financière pour gagner plus que ce que vous dépensez.
Les stratégies d’investissement et la génération de revenus sont nombreuses.
Mais ce que tous les passionnés du mouvement FIRE ont en commun, c’est un sentiment d’appartenance autour d’un style de vie intentionnel.
Et de s’encourager mutuellement à faire ce qu’il faut pour atteindre l’indépendance financière.
Stratégies pour atteindre l’indépendance financière
Maintenant que vous avez calculé votre montant FIRE, nous devons déterminer le montant d’argent que vous devrez économiser chaque mois pour rester sur la bonne voie.
Ce calculateur d’intérêts composés peut vous aider.
Travaillez en particulier sur le montant d’épargne mensuelle.
Et vous pourrez déterminer combien d’argent vous devez mettre de côté chaque mois pour atteindre votre numéro FIRE à un certain âge.
Maintenant, concentrez-vous sur votre numéro FIRE en adoptant une ou toutes les stratégies suivantes du mouvement FIRE.
1. Réduisez les coûts
La plupart des gens transpirent à l’idée de réduire les coûts.
L’idée de ne pas pouvoir manger dans votre restaurant préféré ou faire quelque chose que vous aimez.
Mais dans cette stratégie, vous devez vous concentrer sur une forte réduction des coûts des choses qui ne vous intéressent pas tant que ça.
Ensuite, si vous voulez toujours dépenser pour des choses qui vous apportent vraiment de la joie, vous pouvez le faire sans culpabilité.
Vous voyez une nouvelle voiture que vous aimez ?
Alors demandez-vous si vous voulez acheter la voiture ou si vous voulez travailler un an de moins et atteindre vos objectifs financiers.
Un principe fondamental du mouvement FIRE est de résister à l’envie de laisser les dépenses augmenter à mesure que vos revenus augmentent.
L’erreur la plus courante est de constamment être en train de changer pour une maison plus jolie, une voiture plus luxueuse et/ou de meilleurs équipements.
Dans ce cas, vous aurez du mal à libérer le revenu excédentaire dont vous avez besoin pour contribuer à atteindre votre numéro FIRE.
Peu importe combien d’argent vous gagnez.
Et couper les dépenses pour des choses que vous n’aimez pas vraiment vous donne la sensation que vous travaillez pour atteindre votre liberté financière.
C’est ce que l’on appelle des dépenses conscientes.
Ce qui vous permet de déterminer précisément combien vous pouvez vous permettre de dépenser sans avoir à vous soucier de payer un loyer à temps.
2. Gagnez plus d’argent
Une fois que vous avez renforcé votre discipline en matière de dépenses, concentrez-vous sur le fait de gagner plus d’argent.
Pour de nombreuses personnes, les revenus générés par leur emploi traditionnel ne seront pas suffisants pour atteindre leurs objectifs FIRE.
Essayer de vivre avec absolument rien afin d’économiser un pourcentage substantiel de vos revenus peut être vraiment déroutant.
Concentrez-vous donc plutôt sur l’augmentation de vos revenus via une activité secondaire, un travail indépendant ou une activité en ligne.
Avec plus de revenus, vous pouvez augmenter le montant que vous économisez.
Et donc augmenter la vitesse à laquelle vous atteignez vos objectifs d’indépendance financière.
Bien qu’il existe de nombreuses façons de gagner plus d’argent, commencer une activité parallèle est l’option la plus efficace.
3. Créez un plan
Il est presque impossible d’atteindre l’indépendance financière sans un plan financier.
Un plan qui vous permet d’économiser de l’argent et de payer votre style de vie choisi tout en restant sur la voie de vos objectifs financiers.
Bien que tout le monde souhaite acquérir une indépendance financière et se constituer un patrimoine, nous avons tous des plans financiers différents.
Vous devrez donc créer votre plan fiable sur mesure pour vous aider à atteindre l’indépendance financière.
Dans ce plan vous devrez inclure votre numéro FIRE.
Mais aussi la création d’un fonds d’urgence, l’effacement des dettes éventuelles, et un plan d’investissement détaillée.
Votre objectif devrait également inclure un plan pour les impôts, la succession et les assurances.
Cette étape est essentielle dans la philosophie du mouvement FIRE.
4. Créez un fonds d’urgence
Des dépenses financières imprévues peuvent détruire considérablement vos plans financiers.
Surtout lorsque vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour vous en occuper.
Plusieurs choses peuvent arriver, comme une perte d’emploi ou une mise à pied, ou une maladie à long terme qui vous empêche de travailler.
La vie pourrait même vous lancer un défi financier différent, et vous aurez du mal à vous en sortir si vous deviez partir de zéro euro d’économies.
Un fonds d’urgence fait référence à l’argent que vous mettez de côté pour faire face à des urgences financières imprévues.
Dans ces urgences inopinées on peut inclure les dépenses suivantes :
- Réparations domiciliaires,
- Réparations de voiture imprévues
- Factures médicales imprévues
- Dépenses mensuelles après une perte d’emploi
- Des factures vétérinaires imprévues, etc…
Vous devez suivre certaines règles lors de la création d’un fonds d’urgence.
Bien que les experts financiers recommandent d’économiser jusqu’à six mois minimum de frais de subsistance dans ce fonds, vous pouvez commencer avec un petit montant.
Vous progresserez en fonction de vos objectifs et besoins financiers.
N’oubliez pas de considérer toujours le nombre de personnes dans votre ménage.
Combien d’entre elles ont une source de revenus, le montant minimum dont vous avez besoin pour prendre en charge les dépenses mensuelles et la stabilité de vos sources de revenus.
5. Investissez dans des comptes fiscalement avantageux
Vous pouvez minimiser le montant que vous payez en impôts et maximiser le montant que vous conservez grâce à des comptes fiscalement avantageux pour vos investissements.
Avec les comptes de placement ou d’épargne traditionnels, vous payez des impôts l’année où vous recevez des revenus.
D’autre part, certains comptes fiscalement avantageux vous permettent de mieux gérer les impôts liés à une succession.
Les grands classiques sont le PEA et l’assurance vie.
Le PEA, Plan Epargne en Actions, est l’un des meilleurs exemples de compte fiscalement avantageux.
Il permet de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes, et de bénéficier sous conditions d’une exonération d’impôts.
6. Diversifiez votre portefeuille d’investissement
Maintenant que vos dépenses sont gérées.
Que vous gagnez plus d’argent chaque mois.
Assurons-nous que l’argent que vous mettez de côté est correctement investi.
Pour atteindre l’indépendance financière, l’argent doit être investi afin d’atteindre votre numéro FIRE plus vite grâce aux intérêts composés.
La diversification de votre portefeuille d’investissement vous permet de réduire les risques.
Car vous allouez l’argent dans différents secteurs et différents instruments financiers.
Avec la diversification, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
Elle permet de maximiser les rendements en canalisant les risques.
Vous voulez un moyen peu énergivore et sans effort de vous assurer que votre argent fructifie année après année ?
Alors les ETF (fonds indiciel) à faible coût sont une très bonne solution.
Et ce sont des actifs assez liquides en cas d’urgence.
7. Réévaluez régulièrement votre numéro FIRE
Une fois que vous avez un objectif financier et établi le plan financier, revoyez-le régulièrement et apportez les modifications nécessaires.
Vous aurez peut-être changé dans votre tolérance au risque ?
Ou peut-être que vous aurez fondé une famille ?
Tout cela aura un impact sur vos objectifs financiers globaux, vous devrez donc modifier votre plan initial pour y arriver.
Passez en revue votre objectif financier au moins une fois par an, voire tous les six mois.
La flexibilité fait partie du mouvement FIRE.
L’essentiel
Le mouvement FIRE, dont l’acronyme a été inventé pour la première fois en 1992, est de plus en plus populaire et développé.
Attirant de plus en plus de partisans de l’indépendance financière, plusieurs variantes ont émergé.
Dans le mouvement FIRE, votre numéro FIRE est votre numéro de retraite cible.
Il correspond au montant qui vous permettra de couvrir toutes vos dépenses grâce aux revenus qu’il génère.
Ce nombre unique pour vous et votre style de vie se calcule très simplement et vous n’avez pas besoin d’un conseiller financier pour le déterminer.
Vous pouvez en apprendre plus sur les stratégies à mettre en place pour atteindre ce montant en consultant les ressources gratuites de ce Blog.
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