Mis à jour le 1er septembre 2026embourser ses dettes
Quelques stratégies simples pour reprendre le contrôle de vos dettes et retrouver une situation financière plus sereine.
Entre un prêt immobilier pour sa résidence principale, un crédit auto, un prêt étudiant ou encore des crédits à la consommation, il est facile de perdre de vue le poids réel de ses dettes.
Une mensualité par-ci, une autre par-là… et progressivement, une partie importante de vos revenus peut être consacrée au remboursement.
La dette peut alors devenir une source de stress et vous empêcher d’avancer vers vos autres objectifs financiers.
Que vos dettes soient liées à une période difficile, à une dépense imprévue ou simplement à une accumulation progressive de crédits, il est possible de reprendre la main.
Cela demande du temps, de la méthode et de la régularité.
Voici plusieurs stratégies pour vous aider à vous désendetter progressivement.
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Arrêtez d’accumuler de nouvelles dettes
C’est la première étape, et probablement la plus importante.
Rembourser vos dettes tout en continuant à en créer de nouvelles revient à avancer avec le frein à main.
Ayez en tête que, si vous devez payer à crédit une chose, c’est que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter cette chose.
Dans la mesure du possible, faites donc une pause dans les nouveaux crédits à la consommation et évitez de financer vos dépenses courantes à crédit.
Si vous ne l’avez pas encore fait, c’est également le moment de mettre votre budget à plat.
Un budget vous permet de savoir précisément :
- combien vous gagnez chaque mois ;
- combien vous dépensez ;
- quelles sont vos mensualités de crédit ;
- et surtout, combien vous pouvez réellement consacrer au remboursement de vos dettes.
L’objectif n’est pas de vous priver de tout.
Il est de retrouver une marge de manœuvre.
Lire ici les différents types de budgétisation.
Constituez une épargne de précaution
Cela peut sembler paradoxal lorsque l’on a des dettes.
Pourquoi mettre de l’argent de côté alors qu’il serait possible de l’utiliser pour rembourser un crédit ?
Parce qu’une petite épargne de précaution peut justement vous éviter de contracter une nouvelle dette au premier imprévu.
Une voiture à réparer, une dépense médicale, un appareil électroménager à remplacer…
Sans réserve disponible, ces dépenses peuvent rapidement être financées à crédit.
Vous n’avez pas nécessairement besoin de constituer immédiatement une épargne importante.
Commencez par créer un petit coussin de sécurité, puis augmentez-le progressivement en fonction de votre situation.
L’objectif est de trouver le bon équilibre entre rembourser vos dettes et conserver suffisamment de liquidités pour faire face aux imprévus.
La méthode boule de neige pour rembourser ses dettes
Si vous avez plusieurs dettes, il peut être difficile de savoir par laquelle commencer.
La méthode « boule de neige » consiste à classer vos dettes de la plus petite à la plus importante.
Vous continuez à payer les mensualités minimales de toutes vos dettes.
Puis vous consacrez votre effort supplémentaire à la plus petite dette.
Une fois celle-ci remboursée, vous récupérez la mensualité que vous lui consacriez et vous l’ajoutez au remboursement de la dette suivante.
Puis vous recommencez.
Petit à petit, les montants consacrés au remboursement augmentent.
Cette méthode a un avantage important : elle permet de voir rapidement des résultats.
Et ces petites victoires peuvent être très motivantes lorsque l’on a plusieurs années de remboursement devant soi.
La méthode de l’avalanche
Il existe une autre approche : la méthode de l’avalanche.
Cette fois, vous commencez par rembourser en priorité la dette qui présente le taux d’intérêt le plus élevé, tout en continuant à payer les mensualités minimales des autres.
Une fois cette dette éliminée, vous passez à celle dont le taux est le suivant le plus élevé.
L’intérêt de cette méthode est simple : réduire en priorité les dettes qui vous coûtent le plus cher en intérêts.
Alors, boule de neige ou avalanche ?
La meilleure méthode n’est pas nécessairement la même pour tout le monde.
Si vous avez besoin de motivation et de résultats visibles rapidement, la boule de neige peut être particulièrement intéressante.
Si votre priorité est de réduire le coût total des intérêts, l’avalanche est généralement plus rationnelle.
L’essentiel est surtout de choisir une méthode et de vous y tenir.
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Essayez de réduire le coût de vos crédits
Lorsque l’on rembourse une dette, chaque point de taux d’intérêt compte.
Selon votre situation et votre contrat, vous pouvez donc étudier différentes possibilités :
- négocier de meilleures conditions avec votre prêteur ;
- comparer les offres disponibles ;
- étudier un éventuel regroupement ou rachat de crédits ;
- ou envisager un remboursement anticipé lorsque cela est pertinent.
Attention toutefois : un crédit moins cher en apparence n’est pas nécessairement une meilleure solution.
Un regroupement de crédits, par exemple, peut réduire une mensualité en allongeant la durée du remboursement. Le coût total du crédit doit donc être étudié avant de prendre une décision.
De même, un remboursement anticipé doit être regardé au regard des éventuelles indemnités prévues au contrat et de votre situation financière globale.
L’objectif n’est pas simplement de réduire une mensualité.
L’objectif est d’améliorer réellement votre situation financière.
Augmenter votre capacité de remboursement
Une fois votre budget optimisé, vous pouvez également chercher à augmenter les sommes consacrées au remboursement de vos dettes.
Cela peut passer par :
- la vente d’objets dont vous n’avez plus l’utilité ;
- une activité complémentaire ;
- des missions ponctuelles ;
- une négociation salariale ;
- ou toute autre source de revenus supplémentaire adaptée à votre situation.
Chaque euro supplémentaire consacré à une dette peut accélérer son remboursement.
Mais attention à ne pas tomber dans l’excès.
Votre objectif n’est pas de travailler sans relâche uniquement pour rembourser vos crédits.
Il s’agit de retrouver progressivement une situation financière plus saine et plus confortable.
Faut-il utiliser son épargne ou ses investissements pour rembourser ses dettes ?
La réponse n’est pas toujours « oui ».
Il peut être tentant de vider son épargne pour se débarrasser rapidement d’une dette.
Mais avant de le faire, posez-vous plusieurs questions :
- Quel est le taux d’intérêt de cette dette ?
- Ai-je une épargne de précaution suffisante ?
- Quel rendement puis-je raisonnablement espérer de mes placements ?
- Y a-t-il des conséquences fiscales ou des frais en cas de retrait ?
- Et surtout : que se passera-t-il si une nouvelle dépense imprévue survient ?
Rembourser une dette est important.
Mais se retrouver sans aucune épargne pour faire face aux imprévus peut vous obliger à emprunter à nouveau.
Il faut donc raisonner sur l’ensemble de votre situation, et pas uniquement sur le montant restant dû.
Que faire lorsque les dettes deviennent difficiles à rembourser ?
Si vous commencez à avoir des difficultés à payer vos mensualités, n’attendez pas que la situation s’aggrave.
Contactez rapidement votre organisme prêteur pour voir s’il est possible d’aménager les remboursements.
Selon votre situation, différentes solutions peuvent être envisagées : report d’échéances, réduction temporaire des mensualités, rééchelonnement ou allongement de la durée du crédit.
Le prêteur n’est toutefois pas obligé d’accepter ces demandes.
Et si vos difficultés deviennent importantes et durables, il existe en France des dispositifs spécifiques, notamment la procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
Demander de l’aide n’est pas un échec.
C’est parfois la première étape pour reprendre le contrôle.
En conclusion : ne cherchez pas à tout régler en une seule fois
Sortir de l’endettement peut sembler décourageant lorsque les sommes sont importantes.
Mais vous n’avez pas besoin de tout régler aujourd’hui.
Commencez par arrêter d’aggraver la situation.
Puis :
- Faites le point sur toutes vos dettes.
- Reprenez le contrôle de votre budget.
- Constituez progressivement une épargne de précaution.
- Choisissez une stratégie de remboursement.
- Cherchez à réduire le coût de vos crédits lorsque c’est pertinent.
- Augmentez progressivement votre capacité de remboursement.
- Et surtout, suivez vos progrès.
Chaque dette remboursée est une charge en moins.
Chaque mensualité qui disparaît vous redonne de la capacité financière.
Et cette capacité pourra ensuite être consacrée à vos autres objectifs : épargner, investir et construire votre patrimoine.
Votre objectif n’est pas simplement de ne plus avoir de dettes.
C’est de retrouver de la marge de manœuvre, de la sérénité et le contrôle de votre avenir financier.
Et c’est à partir de cette base solide que vous pourrez commencer à construire la suite.
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Cette histoire de dette est vraiment compliquée. Le meilleur moyen de s’en sortir, c’est de ne pas faire de prêt. Vous avez totalement raison sur l’effet boule de neige qui pousse certains à aller de dette en dette.
Oui, c’est pour cela que planifier l’élimination de ses dettes est essentiel pour prospérer.
L’effet boule de neiges est très intéressant et très clair. Personnellement, je n’ai pas de dettes et j’espère ne pas en avoir mais je garde l’article en tête si besoin.